Cómo calcular el pago mínimo en tarjetas de crédito

Desde agosto del año pasado, la Superintendencia de la Banca, Seguros y AFP (SBS) fijó nuevos lineamientos para el cálculo del pago mínimo de las tarjetas de crédito, monto que ya recibimos en nuestros estados de cuenta. ¿En qué consiste? La norma estableció que el cálculo de este pago deberá considerar que se amortice, al menos, una porción de la modalidad del capital en la modalidad de crédito revolvente y que se cumpla con el pago completo de la cuota del mes si el cliente así lo decide.

De ese modo, el monto mínimo se convierte en una alternativa de pago adicional al “pago de mes” que permite amortizar solo una parte de la deuda y, como consecuencia de ello, genera una mayor carga de intereses y comisiones al cliente.

¿Cómo calcula el banco este pago? El capital de crédito (monto de la deuda) dividido entre 36 amortizaciones (según el banco), más seguro de desgravamen, más intereses, más otros gastos.

Actualmente, el monto del capital por cancelar en el pago mínimo no debe ser inferior a S/. 30 o US$10, según la moneda del préstamo. Hasta antes de ello, los bancos tenían la libertad para fijar el pago mínimo sin un criterio común. Solo debían explicar a los usuarios su aplicación.

¿Cuándo usarlo?

El pago mínimo puede significar un respiro para el cliente, un recurso al que pueden echar mano cuando no tiene liquidez para pagar sus deudas; es decir, solo en emergencias. Siendo así, sirve para que el cliente evite caer en mora y no ser reportado en centrales de riesgo. En su estado de cuenta, usted recibe el detalle de sus gastos, el monto total de su préstamo y el pago mínimo.

¿Cuándo no usarlo?

Los analistas y la SBS recomiendan que su uso sea moderado, ya que al pagar un monto mínimo se extiende el plazo de deuda y, por ende, se expande también su monto final. Además, limita su capacidad de ser sujeto de crédito. Esto se debe a que –a mayor tiempo de endeudamiento– se reduce el monto y acceso a nuevos créditos.

El regulador muestra –a modo de ejemplo– que si se tiene un crédito de S/.1.000 y decide cancelarlo en tres cuotas, el total que abonará será de S/.1.095 (incluye las comisiones y los intereses). Pero, si eligiera cancelar solo el monto mínimo cada mes, tardaría 56 meses (casi cinco años) en pagar todo el crédito, y el monto total que desembolsaría llegaría a S/.2.425 (más del doble del monto inicial).